Johan Karlsson är forskare på Svenskt Näringsliv, och har under lång tid studerat SME-sektorn och hur förändringar i banksektorn påverkar företagarnas möjligheter att växa. En av de mest påtagliga förändringarna är att bankkontoren runtom i landet har försvunnit. ”Tidigare kunde företagare gå till sin lokala bank och diskutera sina behov med en person som kände till deras verksamhet. Dessa bankkontor fungerade ofta som en viktig sparringpartner i finansieringsbeslut, och deras försvinnande har skapat ett vakuum,” säger Karlsson.
När relationen till banken försvann
Det är inte bara de fysiska bankkontoren som har försvunnit – även bankernas vilja att finansiera SME har förändrats. ”Storbankerna är inte särskilt intresserade av mindre lån, och har dessutom svårt att finansiera företag som saknar traditionella säkerheter. Istället för att göra en bredare bedömning av företagens potential används ofta standardiserade kreditmodeller,” förklarar Karlsson.
För företag inom tjänstesektorn eller andra branscher där tillgångarna främst består av kundrelationer, immateriella tillgångar och tillväxtpotential innebär detta en stor utmaning. ”Många företagare upplever att de har sunda affärer men ändå nekas lån, eftersom banken inte har verktygen för att värdera deras verksamhet korrekt.”
Vad behövs för att lösa problemet?
Karlsson menar att det behövs en bredare syn på finansiering av SME. ”Det krävs en förändring både hos långivarna och hos företagen själva. Företagare måste bli mer medvetna om att det finns fler alternativ än de traditionella bankerna, och finansiärer behöver anpassa sina modeller för att bättre spegla företagens faktiska styrkor.”
En lösning är att använda mer avancerade analysmetoder. ”Vi ser att fintech-aktörer och alternativa långivare erbjuder nya sätt att bedöma företagens lönsamhet och framtid, vilket kan göra finansiering mer tillgänglig för bolag som traditionellt sett har haft svårt att få banklån. Det är en viktig utveckling, men fler företagare behöver bli medvetna om dessa möjligheter,” förklarar Karlsson.
En annan åtgärd är att öka kunskapen och tillgängligheten till alternativa finansieringskällor. ”Många företagare vet inte ens vilka möjligheter som finns. Det behövs mer utbildning och rådgivning om hur man kan kombinera olika finansieringslösningar, som lån från specialiserade aktörer, riskkapital och offentliga stöd,” säger Karlsson.
Alternativa finansiärer tar plats
På senare år har alternativa finansieringslösningar vuxit fram som ett komplement till bankerna. Vi på DBT Capital ser detta tydligt och arbetar för att erbjuda flexibla finansieringslösningar för små och medelstora företag. Genom att använda moderna dataanalyser och en bredare riskbedömning kan vi skapa möjligheter för företag som traditionella banker ofta missar. Vi tror på att kombinera teknologi och personlig expertis för att stödja företag i deras tillväxtresa, utan att de behöver ge upp kontrollen över sin verksamhet. ”Vi ser att fintech-bolag och andra specialiserade aktörer börjar fylla det här gapet. De har andra sätt att analysera och värdera företag, vilket kan vara en räddning för många tillväxtbolag,” säger Karlsson.
Han menar att det också krävs ett samarbete mellan olika aktörer i ekosystemet. ”Banker, alternativa långivare och offentliga institutioner måste arbeta mer tillsammans för att skapa en bättre finansieringsstruktur för SME. Det handlar inte bara om att tillhandahålla kapital, utan också om att hjälpa företagen att förstå och välja rätt typ av finansiering för sina behov.”
Framtidens finansiering handlar om att förstå företagen på djupet. Och just där finns den stora möjligheten. ”Om fler företagare och långivare kan hitta sätt att samarbeta och anpassa finansieringsmodellerna utifrån företagens verkliga behov, kan vi se en mer dynamisk och rättvis finansieringsmarknad,” avslutar Karlsson.